Pozor na podvod- 13. komnata refinancování hypotéky.
Kategorie:
FINANCE A BYDLENÍPlatíte hypotéku 5 let, končí Vám fixace a banka Vám nabídla pro další fixační období vyšší úrok, než jste měli před tím? Nelíbí se Vám to a přemýšlíte o refinacování? Myslíte si jak s bankou vyběhnete? Problém je v tom, že banka vyběhla s Vámi, respektive celý bankovní systém se Vám doslova vysmál! Chcete-li se dozvědět proč se tak stalo pokračujte číst dál.
Opět si vše pořádně ukážeme na příkladu. Řekněme, že je Vám 30let a berete si hypotéku na 2.000.000Kč se splatností 20 let. Nastavíte si 5-letou fixaci a úroková sazba bude 5,00%. Splátka po dobu 5 let bude 13.300Kč ( bez pojištění).
1.Varianta – žádné refinancování
(veškerá čísla se zaokrouhlují na 100Kč směrem dolů)
Pokud hypotéku nebudete vůbec refinancovat, vždy zvolíte 5-letou fixaci a přijmete veškeré nové úroky, které Vám banka nabídne. (úrok jsem v propočtu schválně navyšoval)
Schéma průběhu:
Průběh hypotéky ve výši 2.000.000Kč:
0 - 5 rok úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 468.000Kč splátka 13.300Kč
5 – 10 rok úrok 5,50% zaplaceno na úrocích 414.000Kč splátka 13.900Kč
10 – 15 rok úrok 5,70% zaplaceno na úrocích 294.000Kč splátka 14.100Kč
15 – 20 rok úrok 6,00% zaplaceno na úrocích 121.000Kč splátka 14.500Kč
Průběh zmenšování hypotéky ve výši 2.000.000Kč:
0 - 5. roce – splaceno 334.000Kč zůstatek v 5. roce 1.665.000Kč
5 - 10. roce – splaceno 422.000Kč zůstatek v 10. roce 1.243.000Kč
10 - 15. roce – splaceno 556.000Kč zůstatek v 15. roce 686.000Kč
15 - 20. roce – splaceno 686.000 Kč zůstatek ve 20. roce 0Kč
Celková daňová úspora 194.000Kč
V tomto případě na hypotéce zaplatíte za 20 let cca 3.101.000Kč a hypotéky se zbavíte v 50-ti letech!
Upozornění:
Všimněte si, že i když jde úroková sazba nahoru, snižuje se poměr mezi zaplaceným úrokem a skutečným splacením hypotéky! Způsobuje to fakt, že první cca polovinu se platí hlavně úroky a druhou polovinu se splácí hlavně „skutečný dluh“. Největší část úroků se platí prvních 5 let!
2.Varianta – budete refinancovat 1x
(veškerá čísla se zaokrouhlují na 100Kč směrem dolů)
Platíte hypotéku prvních 5 let za úrok 5,00%. Banka Vám pro další 5 letou fixaci nabídne úrok 5,5%. Odmítnete zvýšení splátky a hypotéku refinacujete někde jinde za úrok 5,00%.
Chcete si zároveň snížit splátku a proto hypotéku nastavíte na splatnost opět 20 let. Hypotéku již dále refinancovat nebudete. Přijmete veškeré následující úroky, které Vám banka nabídne.
Schéma průběhu:
Průběh hypotéky ve výši 2.000.000Kč po dobu prvních 5 let:
0 - 5 rok úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 468.000Kč splátka 13.300Kč
Po 5ti letech bude na hypotéce splaceno 334.000Kč a její zůstatek bude 1.665.000Kč
Průběh refinancováné hypotéky ve výši 1.665.000Kč:
0 - 5 rok úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 389.000Kč splátka 11.100Kč
5 – 10 rok úrok 5,50% zaplaceno na úrocích 344.000Kč splátka 11.600Kč
10 – 15 rok úrok 5,70% zaplaceno na úrocích 245.000Kč splátka 11.800Kč
15 – 20 rok úrok 6,00% zaplaceno na úrocích 100.000Kč splátka 12.000Kč
Průběh zmenšování hypotéky ve výši 1.665.000Kč:
0 – 5 rok – splaceno 278.000Kč zůstatek v 5. roce 1.386.000Kč
5 - 10 rok – splaceno 351.000Kč zůstatek v 10. roce 1.034.000Kč
10 - 15 rok– splaceno 463.000Kč zůstatek v 15. roce 571.000 Kč
15 - 20 rok– splaceno 571.000Kč zůstatek ve 20. roce 0Kč
Celková daňová úspora 232.000Kč
V tomto případě na hypotéce zaplatíte za 5 + 20 let cca 3.311.000Kč a hypotéky se zbavíte v 55-ti letech! Díky pouhému jednomu refinancování zaplatíte o 210.000Kč více než kdyby jste nerefinacovali! Navíc si protáhnete splatnost až do 55 let, což je ten největší problém!
Podívejme se ještě na jeden poslední případ refinancování hypotéky.
3.Varianta – refinancování hypotéky 2x po sobě
(veškerá čísla se zaokrouhlují na 100Kč směrem dolů)
Platíte hypotéku prvních 5 let za úrok 5,00%. Banka Vám pro další 5 letou fixaci nabídne úrok 5,50%. Odmítnete zvýšení splátky a hypotéku refinacujete někde jinde za úrok 5,00%. Splatnost nastavíte na 20 let, aby se Vám snížila splátka.
Jenže co se po 5 letech nestane! Banka Vám opět zvýši úrok. Hypotéku opět refinacujete. Refinacujete ji někde jinde opět za 5,00 %. Zároveň si opět chcete snížit splátku a splatnost nastavíte na 20 let. Hypotéku již dále refinancovat nebudete. Přijmete veškeré následující úroky, které Vám banka nabídne.
Schéma průběhu:
Průběh hypotéky ve výši 2.000.000Kč po dobu prvních 5 let:
0 - 5 rok úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 468.000Kč splátka 13.300Kč
Po 5ti letech bude na hypotéce splaceno 334.000Kč a její zůstatek bude 1.665.000Kč
Průběh refinancováné hypotéky ve výši 1.665.000Kč:
0 - 5 roce úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 389.000Kč splátka 11.100Kč
Po dalších 5ti letech bude na hypotéce splaceno 278.000Kč a její zůstatek bude 1.386.000Kč.
Průběh refinancováné hypotéky ve výši 1.386.000Kč:
0 - 5 rok úrok 5,00% zaplaceno na úrocích 324.000Kč splátka 9.200Kč
5 – 10 rok úrok 5,50% zaplaceno na úrocích 286.000Kč splátka 9.600Kč
10 – 15 rok úrok 5,70% zaplaceno na úrocích 203.000Kč splátka 9.800Kč
15 – 20 rok úrok 6,00% zaplaceno na úrocích 83.000Kč splátka 10.000Kč
Průběh zmenšování hypotéky ve výši 1.386.000Kč:
0 - 5. roce – splaceno 231.000Kč zůstatek v 5. roce 1.154.000Kč
5 - 10. roce – splaceno 292.000Kč zůstatek v 10. roce 861.000Kč
10 - 15. roce – splaceno 385.000Kč zůstatek v 15. roce 475.000Kč
15 - 20. roce – splaceno 475.000Kč zůstatek ve 20. roce 0Kč
Celková daňová úspora 263.600Kč.
V tomto případě na hypotéce zaplatíte za 5 + 5 + 20 let cca 3.484.400Kč a hypotéky se zbavíte v 60ti letech! Díky dvojnásobnému refinacování zaplatíte o 383.400Kč více než kdyby jste nerefinacovali! Navíc si protáhnete splatnost až do 60 let, což ani nezaslouží komentář!
Závěr
Teď už snad chápete jak je refinancování hypotéky nesmyslné a pro Vás nevýhodné! S bankou tímto způsobem nemáte žádnou šanci „vyběhnout“. Vždyť banky s tím počítají, že si lidé budou hypotéky refinancovat. Pouze na oko dělají, že jim vadí, když od nich klient odejde! Ve skutečnosti tenhle odliv klientu nenápadně podporují! Proč? Protože každou hypotékou ať už refinancovanou nebo úplně novou, každým úvěrem, každým výběrem i vkladem se zvyšuje objem peněz v bankovním systému! ( s tím samozřejmě souvisí růst inflace).
Banky mají spočítané, že většina klientů se nechá min. jednou za dobu své hypotéky zlákat na refinacování! Průměr refinacování se pohybuje kolem 5 let! Proč 5 let? Protože to platíte největší úroky a nemáte skoro nic zaplacené! Když hypotéku refinacujete, začínáte od „znova“! Opět další velké úroky a minimální úbytek! Jediné co možná získáte je nižší splátka Díky tomu Vás bankovní systém pořád drží „pod krkem“ a straší Vás! A je jedno jestli máte úvěr ze stavebního spoření nebo klasickou hypotéku od banky. .
Jediná Vaše ochrana je zahájit vyjednávání s bankou o lepší úrokové sazbě. Pokud s tím nemáte zkušenosti kontaktujte poradce, který Vám hypotéku dělal. Bohužel většina poradců s tím má stejné zkušenosti jako Vy a zajímají je jen peníze.
Když už chcete refinancovat, nechte si od pořádného profíka navrhnout cestu k dřívějšímu doplacení hypotéky tzv. hypoteční plán.
Zapomeňte i na tzv. konkurenční boj mezi bankami! Nic takového ve skutečnosti neexistuje! Vše je jen na oko! Vše je jeden systém. Všechny banky světa jsou kontrolované přes národní banky! U nás je to ČNB. Víte kdo kontroluje národní banky? Mezinárodní měnový fond a teď velký virbl Světová banka a americký FED!!
Pokud mě nevěříte podívejte se na tohle video:
A pokud budete chtít vědět ještě víc tak na tohle:
Varování! Pokud se bojíte pravdy nedívejte se!
Autorem je profesionální hypoteční poradce Pavel Sečkář www.pavelseckar.cz
Doporuč přátelům
Zavádějící informace - Autor: Ajatin 13.2.2010
Clanok zavadza - Autor: Henry 14.2.2010
Stažení článku - Autor: Lola 14.2.2010
Odpověď - Autor: Pavel Sečkář 15.2.2010
Odpověď - Autor: Pavel Sečkář 15.2.2010
Odpověd na požadovaný článek - Autor: Pavel Sečkář 15.2.2010
Odpověď na odbornost - Autor: Pavel Sečkář 15.2.2010
Odpověď - Autor: Ajatin 15.2.2010
odpoved - Autor: Ajatin 24.2.2010
Clanek je dezinformativni - Autor: Petr 13.8.2010
Bože, tohle že psal finanční poradce???? - Autor: Tichymumlal 15.8.2010